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突围LED小微企业贷款困局

2013-03-20 16:30:14 作者:CN_SZLED_2012HJ 来源: 浏览次数:0

  在中国银行业,小微企业贷款从传统观念上一直被认为是“高信用风险、高人工成本”的业务。一方面是银行“重大轻小”,喜欢做国有企业、大型企业的批发业务,形成了信贷资源对小微企业的“挤出效应”;另一方面,银行在零售业务更倾向于做流程简单、风险可控的房地产按揭贷款、汽车消费贷款。而对于贷款金额小,办理流程繁琐,未形成良好信用基础和经营管理不够规范的小微企业的贷款需求,则多是“雷声大、雨点小”,未能真正实现对小微企业发展的扶持。LED行业作为新兴产业,近年来涌现了一大批中小型企业,其中又以小微企业居多,在贷款方面同样遭遇所有小微企业的共性难题。
  回首2011年下半年到2012年,中国经济遭遇到了全球金融危机以来新一轮严峻挑战。宏观上,国家实施了一系列调控措施,资金面持续紧张,经济增速逐季下滑;微观上,企业整体经营环境恶化,利润率下降,资金周转困难。在欧债危机和人民币持续升值等因素的影响下,抑制了欧美国家对“中国制造”的需求,直接影响深圳广大以外向型经济为主导的企业。其中的小微企业更是经受了严峻考验,,LED企业纷纷出口转内销,即便如此,还出现了不少企业倒闭的现象,小微企业贷款的资产质量面临着严峻的考验。面对上述形势和挑战,不少银行业人士都认为,当前并不是开展小微企业贷款业务的良机,风险难以控制。因此,虽然在国家出台了一系列支持小微企业贷款的专项金融和财税政策的背景下,多家银行纷纷表示将把小微企业贷款作为今后的业务发展重点,但是在不良贷款的现实压力面前,银行对真正的小微企业贷款却是慎之又慎,解决小微企业融资难的局面未能真正打开,小微企业贷款更是雪上加霜。
  除了银行因素以外,小微企业自身存在的一些问题也造成了向银行申请融资时的障碍:一是缺乏抵押物,无法体现企业主多年经营的财富积累;二是经营管理缺乏透明度,银行看不懂企业的商业模式和现金流,无法核实企业还款能力和还款来源;三是信用基础薄弱,部分企业主存在不良信用记录,或是小额贷款、信用卡透支额度过高;四是缺乏结算往来等合作基础。
  上述问题的存在,构成当前小微企业融资难的现状,为解决小微企业贷款难的问题,各行业组织不遗余力奔走在银行与企业之间,希望为之寻求一条解决之道,许多银行也在尝试各种不同的途径解决小微企业贷款难的问题。如深圳市LED产业联合会与民生银行在2012年联合成立的“深圳市LED行业小微基金互助合作基金”,即是一种针对LED行业的崭新尝试。该项目以创新金融服务手段解决LED行业小微企业融资难的现状,为深圳市LED产业健康发展、转型升级提供现代金融服务支持。
  据了解,该互助基金为开放式基金,仅为深圳市LED产业联合会会员企业在民生银行贷款进行担保而设立,实现抱团抵御风险,共同发展的目标。民生银行按会员企业缴纳基金数额的5倍向会员企业提供贷款(即缴纳20万元基金,民生银行发放贷款100万元),各会员企业以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险,大大降低了传统联保贷款方式的对外担保风险,同时向银行申请融资无需再提供额外的抵押物或担保。
  会员企业自愿申请加入LED互助基金后,通过资质审核后缴纳一定数额的资金注入基金,并委托深圳市LED产业联合会为基金管理人,通过LED互助金担保,组织内各成员即可向民生银行申请贷款。中国民生银行深圳分行将通过“LED互助金”模式,在2013年向深圳市LED行业企业投放免抵押、免担保的小微企业贷款1.5-2亿元,户均贷款金额200万元,受惠企业达80-100家。
  LED互助金贷款有申请门槛低、手续简便、到账快、无抵押等特点,相对传统贷款有其独有便捷之处。据该项目负责人,深圳市LED产业联合会金融服务部部长曹咏介绍,通过会员招募、资质审核等前期工作,现已有近50家企业递交了申请资料,也有大量企业正在进行咨询和了解。不少企业希望该项目可以扩大范围,容纳更多有需求的企业加入,共同发展。   
  作为全球最大的小微金融服务商,中国民生银行是中国首家以做“小微企业的银行”为战略发展定位的全国性股份制商业银行。从2009年2月以来,民生银行已累计发放小微企业贷款8000亿元,服务小微企业40万家,通过倾斜信贷资源,成立专业团队,推出互助金、信用、互保、联保等灵活担保方式,实现核心业务“聚焦小微”的战略定位。
  关于“LED互助金”的组织架构、会员权益、基金运行、风险防控等具体内容,以及加入“LED互助金”后可为会员企业带来在便利融资、交易撮合、市场机会、商誉提升等方面的种种利益,我们将在下期栏目中向大家阐述。

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